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央行副行长范一飞最新讲话!实现数字人民币与传统电子支付工具的互联互通

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9月8日,在2022中国(北京)数字金融论坛上,人民银行党委委员、副行长范一飞在主旨发言时表示,数字人民币作为央行向人民群众提供的公共服务,要体现人民性。要从信息交互、业务流程、技术规范等维度,推动数字人民币标准化建设。

范一飞透露,近年来,人民银行扎实开展数字人民币研发试点各项工作,致力于打造满足公众需求的数字形式新型人民币,建设可靠稳健、快速高效、持续创新、开放包容的金融基础设施,为数字经济高质量发展提供基础支撑和有力抓手。数字人民币在北京冬奥会舞台上实现了精彩亮相,全新升级的数字人民币APP在各大应用市场正式上架,软硬件钱包成功落地,智能合约、无障碍适老化产品等取得重大进展,多层次产品体系初步形成,有力支撑了试点地区的场景探索。

范一飞表示,在数字人民币研发试点过程中,人民银行始终重视创新与安全的辩证关系,坚持发展和规范并重,围绕服务国家战略大局的目标,坚持人民性、市场化和法治化原则,在实践中不断总结经验,推动数字人民币工作走出一条符合中国国情的发展道路,在市场应用和技术创新中不断深化发展,行稳致远。

借此机会,我谈三点体会,供大家参考。

关于数字人民币生态发展

对于我国这样地域广阔、人口众多、地区发展差异较大的经济体,要让数字人民币充分普惠、可得,最优选择就是构建开放型数字人民币生态。目前,我们在数字人民币生态体系建设方面取得了阶段性成果,实践证明,“双层运营”架构是构建开放型数字人民币生态的最优方案,也被各国央行广泛借鉴。一方面,央行通过实施中心化管理保证对货币发行和货币政策的调控能力;另一方面,央行为商业机构提供开放、中立、可信与稳定的基础设施。

在此过程中,我们既要充分尊重市场规律,也不能忽略“公共品”这个基本属性。

首先,需要建立可持续发展的机制,注重市场经济中的制度安排,推动形成兼顾各方的利益平衡与商业激励机制,持续调动各方积极性,保持我国在央行数字货币领域的先发优势。

其次,要在尊重市场规律、市场主体的基础上,更好发挥央行的作用,用政策引导市场预期,用规划明确发展方向,用法治规范市场行为。数字人民币和传统支付方式相比既有共性,也有个性,不能完全照搬实物现金和电子支付那一套,我在多个场合都提到过“该打破的打破,该约束的约束”。在市场实践中,需要各方切实发挥合力、携手攻坚克难。在制度建设和管理过程中,既要注重融合,又要支持创新。试点本身也是探索的过程,要积极运用新理念,凝聚新共识,服务新发展格局,最终目的是给人民带来实惠和便利。

再次,分散决策、风险分担是市场经济的重要制度安排,与激励机制相辅相成。数字人民币要运用好这个规则,在“双层运营”架构下坚持权责对等,一方面强化激励约束,避免权责不对称引发的各类机构行为扭曲和低效,另一方面还要实现自主决策、自担风险,提升数字人民币生态的稳健性。

关于数字人民币创新应用

回顾人类货币发展史,货币从实物形态逐渐演化到现在的数字形态,货币材质、货币制度不断创新,支付效率和消费者福利不断改善。数字人民币作为央行货币支付体系的重大创新和升级,在技术和业务模式上都有很大的调整,一个突出方面就是可编程性,通过加载智能合约实现定制化支付。事实上,智能合约的概念早在1994年就已提出,但在此后20多年并没有服务实体经济的应用落地。随着金融科技快速发展,智能合约的技术运行条件不再是障碍,其广泛应用更多依赖于可信、开放的生态体系。

数字人民币在此方面具有突出优势,数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用,取得良好效果。

未来,在具体推进中要注意以下几个方面:

首先,数字人民币智能合约要在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用。智能合约本身需要具备的一致性、可观测性、自强制性等技术特性,叠加数字人民币法币地位和“账户、准账户和价值特征”优势,有利于提升交易透明度,并降低履约成本和违约风险,有利于消费者权益保护、企业降本增效和监管能力优化。

其次,数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争,要在央行中心化管理和“双层运营”架构的原则下统筹推进,避免形成新的信息壁垒。要广泛连接各类外部生态,确保在智能合约系统和外部系统、身份验证和合规性检查数据以及运行环境等方面实现互通,更高效地适应各行各业的实际需求。

再次,数字人民币智能合约要注意制度衔接和剩余风险防范。一方面,合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础,因此要建立有效机制对其加强管理。另一方面,新技术应用有助于解决现实难题,但是智能合约并不能消除各行业的原生风险,要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调,共同探讨业务剩余风险管理问题。

关于统一受理标准

市场经济的主体是个人和机构,依靠法律来规范和约束;客体是产品与服务,依靠标准来规范和引领。标准与法律法规共同构成了市场经济平稳、有效运行的基础。货币体系作为市场经济的基石,标准的统一尤为关键。在移动支付高度发达的现代社会,更加需要打破支付工具之间的壁垒,提升资金管理效率和消费者支付体验。

数字人民币作为央行向人民群众提供的公共产品,要体现人民性,让使用更方便快捷。在推进数字人民币生态建设方面,受理环境和应用场景拓展亟待破局,其中标准的统一和规范是关键所在。为了实现数字时代的“钱同币、币同形”,要从信息交互、业务流程、技术规范等维度加快推进数字人民币体系的标准化建设。

具体来讲,要推动数字身份、报文规范、二维码制、蓝牙和NFC等方面规范和标准的统一,实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通,让消费者可以“一码通扫”,商户也不用增加成本即可支持各类支付工具。此外,为避免用户信息泄露,消除数据安全隐患,也需要统筹组织各方对相关技术进行升级加固,提升安全防护水平,保障支付的安全便捷。

范一飞表示,数字金融的创新规范发展,需要社会各界共同推动、共同建设。近年来,北京市不断搭建金融科技支撑平台,推动金融科技产业规模发展壮大,持续促进金融科技底层技术创新,形成了多项领先的创新成果。其中,丰台区依托区位和政策优势,在丽泽地区大力发展数字金融,积极拓展数字人民币创新应用,打造多个特色创新场景。在北京市及丰台区的大力支持下,国家数字金融技术检测中心于去年正式揭牌运营,并带动一批数字金融上下游企业落户丽泽,聚集效应已初步显现。展望未来,人民银行愿与各方携手并肩,持续完善金融科技发展长效机制,激发创新活力,提升服务质效,共同构建开放、健康、安全的数字金融生态。

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本文来源:支付圈

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